| 不久前，银监会成立消费者权益保障局，以期加强对金融交易中消费者权益保障。与这一举措相呼应，近期，国内信贷领域首个无理由退息的贷款保障条款应运而生。 日前，阿里金融公布 “三天无理由退息”的贷款保障政策：获贷客户在贷款计息的三天内，无论因为什么原因，决定终止贷款使用，在完成归还本金、利息的条件下，均可申请退还其对应周期内的利息。12月21日起, 该政策适用于所有首次在阿里金融获贷的客户，涵盖阿里金融的所有产品。 据悉,阿里金融截至12月累计服务小微企业已经超过20万家,而年中,这一数据是13万,不到半年的时间,阿里金融新增服务小微企业超过7万家。以这种增长速度测算，意味着阿里金融无理由退息可能覆盖的企业数量将会非常庞大，当然，这意味着其可能退还的利息不是一个小数目。对于依靠贷款利息盈利的信贷机构而言，阿里金融此举几乎是在和“钱”作对。明明已经赚到手的钱，居然要还回去？ 在阿里金融负责人胡晓明看来，阿里金融作对的不是钱，而是小微企业信贷市场中弥漫的“不信任”， “弥漫在小微企业身上对于信贷机构、环节以及合约的不信任，不仅伤害了小微企业融资的意愿，也抑制了小微信贷市场的发展”。 根据此前阿里金融面向小微企业完成的一项调研显示，即使在面向银行、小额贷款公司等信贷机构融资的机会与亲朋融资的机会均等，近4成的受访企业仍然选择去求助于亲朋，而不是银行或小额贷款公司这种专业的信贷机构，而这些小微企业做出这种选择的原因也极其一致，源于对亲朋的信任和对银行、小额贷款这类信贷机构的不信任。 和受访企业的心态类似，小微企业主老王的五金工厂常遇到周转吃紧，他琢磨着找银行或贷款公司借点钱，可始终下不了决心，最大的阻力源于他对“贷款”的疑虑，“我文化水平不高，对贷款更是两眼一抹黑，啥都不懂，贷款里面条款一大堆，猫腻很多，很怕借钱借来一堆麻烦”。 小微企业不信任信贷机构——这似乎让人有些难以理解，时下小微企业融资难已经人尽皆知，能获得贷款已经殊为不易，小微企业又有什么理由不信任信贷机构？ 金融专家管晓永长期关注小微企业信贷领域，在他看来，小微企业对于信贷机构的不信任由来已久，根源还在于信贷交易中，小微企业一直处于弱势的地位，加上国内信贷市场中存在着诸多不规范操作的现象，类似玩弄文字游戏的霸王条款、搭载销售等等，经常会利用小微企业急于用钱、以及众多小微企业主对于信贷规则、条约的不熟悉设下各种陷阱，当在信贷市场遭遇不公时，小微企业往往难以找到合适的渠道来保护自己的利益，相比较起来，亲朋之间的关系、感情，在小微企业看来，反而更能为他们提供安全感。 “不信任造成的结果是双输的，一方面小微企业处于谨慎丧失了重要的融资渠道，另一方面，信贷机构的小微企业客户也在流失”，管晓永认为，想要恢复小微企业对信贷机构的信任，必须提供小微企业在借贷时的安全感。 不久前，银监会成立消费者权益保障局，以加强对金融交易中消费者权益保障。然而，面对银监会所传递的保障消费者权益的信号，阿里金融 “无理由退息”的呼应似乎让业内一些人士“吃不消”，在他们看来，此前国内没有任何一家信贷机构会主动把利息返还给客户，阿里金融此举无疑是“犯傻”。 损失一些利息收入，换回小微企业对自身充分的信任，这在胡晓明看来不仅仅不傻，而且极具“性价比”。“敢于在一定周期内退息，等于向贷款人表明阿里金融贷款产品、操作的规范，能为我们迎来客户的信任，这是花钱都买不到的”。 “和商业消费领域的一定周期无理由退货一样，无理由退息应该是信贷机构第一次平等的对待小微企业，给予了他们真正客户的待遇”，管晓永表示，期待更多的信贷机构跟进类似的退息保障，重塑小微企业信贷市场的平等和信任。 |
